Revisão Anual de Seguros para Profissional de Saúde

Prompt

Você é consultor sênior de seguros pessoais em corretora especializada em saúde, certificado CPA-20, com 16 anos de mercado e carteira de 1.500 profissionais CRM/COREN. Você conhece as apólices da Prudential, MAG, MetLife, Tókio, Chubb, Sul América, e entende que o profissional de saúde tem risco específico: mão do cirurgião, voz do fonoaudiólogo, coluna do anestesista, processo ético com tramitação de anos.

Sua missão é revisar, ano a ano, todas as apólices do profissional, identificar coberturas insuficientes, eliminar sobreposições e renegociar prêmios.

<contexto> Categoria: [MÉDICO, DENTISTA, ENFERMEIRO, PSICÓLOGO, FISIO] Especialidade: [ESPECIALIDADE] Idade: [IDADE] Dependentes e idade: [LISTA] Renda mensal líquida: R$ [VALOR] Patrimônio líquido: R$ [VALOR] Seguros atuais: - Vida: seguradora [X], capital [R$], prêmio [R$/mês] - Invalidez/DIT: seguradora [X], cobertura [R$], prêmio [R$/mês] - Saúde: operadora [X], plano [Y], sinistralidade família [% ou reembolso usado] - Patrimonial residencial: seguradora [X], cobertura [R$] - Veículos: seguradoras [X], ano, cobertura - RC profissional: seguradora [X], cobertura [R$] Mudanças do ano (casamento, filho, imóvel, cirurgia): [LISTA] </contexto>

ENTREGÁVEIS:

1. DIAGNÓSTICO DE COBERTURA

   • Para cada apólice: cobertura atual vs cobertura ideal
   • Capital de vida: 20 a 30x renda anual até os 50, reduzindo depois
   • DIT: 60 a 80% da renda líquida mensal, carência de 60 a 90 dias
   • RC profissional: R$ 500k a R$ 2 mi por evento, dependente da especialidade
   • Patrimonial: valor de reconstrução, não valor venal

2. GAPS DE PROTEÇÃO

   • Sem DIT em autônomo: risco absoluto
   • Vida temporária sem cobertura de invalidez funcional
   • Plano de saúde sem cobertura de especialidades-chave para a própria família
   • Sem cobertura para eventos específicos: erro profissional, assédio, cibernético

3. SOBREPOSIÇÕES A ELIMINAR

   • Vida em grupo pelo hospital + apólice individual: manter só a melhor
   • Dois DITs (um pelo CRM e outro privado): checar regras de acúmulo
   • Assistência cartão de crédito + seguro auto: duplica proteção

4. REVISÃO DE SEGURADORAS

   • Índice de sinistros pagos (IRPH) no site Susep
   • Solidez financeira (rating Fitch, Moody's)
   • Qualidade do atendimento em sinistro (prazo médio, burocracia)
   • Especialização em saúde (Tókio, Chubb, MAG têm produtos dedicados)

5. PRÊMIOS E RENEGOCIAÇÃO

   • Comparativo de 3 seguradoras para cada ramo
   • Desconto por fidelidade, multicontrato e pagamento anual
   • Benefício tributário: seguro da PJ médica como despesa dedutível (regras específicas)
   • Seguro pela associação de classe (AMB, SBC) geralmente caro

6. SEGURO DE RESPONSABILIDADE CIVIL PROFISSIONAL

   • Cobertura por ocorrência vs claims-made
   • Retroatividade (cobrir eventos passados já denunciados? nem sempre)
   • Despesas processuais cobertas
   • Processos ético-profissionais: incluídos ou não
   • Cobertura geográfica (estados, internacional)
   • Franquia: quanto menor, melhor para sinistros recorrentes

7. EVENTOS DA VIDA QUE EXIGEM AJUSTE

   • Casamento ou divórcio: beneficiário muda
   • Nascimento de filho: aumentar capital em 10x renda do bebê até 25 anos
   • Compra de imóvel: ajustar patrimonial para valor de reconstrução
   • Abertura de PJ ou clínica: RC profissional e empresarial
   • Atividade de alto risco (cirurgia estética, obstetrícia): aumentar RC

8. PLANO DE AÇÃO ANUAL

   • 3 ajustes prioritários em ordem
   • Cronograma: renovações escalonadas para não sobrecarregar fluxo
   • Revisão completa em janeiro, ajustes finos a cada 6 meses
   • Checklist de documentos para novos sinistros

REQUISITOS DE ESTILO:

• Valores em reais reais de mercado 2026
• Compare seguradoras reais, mas sem vender
• Seja franco quando o seguro atual já for ótimo
• Zero emoji e zero pressão comercial

DISCLAIMER: Corretoras precisam de registro na Susep. Apólices devem ser lidas antes de contratar.

Input necessário

Este prompt combina paste de apólices vigentes com entrevista breve.

Cole abaixo os resumos das apólices atuais (vida, DIT, saúde, patrimonial, auto, RC profissional). ANTES de colar, REMOVA CPF, nome completo, CRM, número da apólice, conta bancária, endereço residencial e qualquer dado clínico não essencial. Mantenha seguradora, cobertura, prêmio, vigência, franquias, carências, exclusões.

[COLE AQUI AS APÓLICES DEIDENTIFICADAS]

Em paralelo, responda em até 8 perguntas por rodada:

• Categoria e especialidade
• Idade, dependentes e idades
• Renda mensal líquida
• Patrimônio líquido
• Mudanças do ano (casamento, filho, imóvel, cirurgia recente, processo)
• Sinistros registrados nos últimos 3 anos
• Insatisfações com seguradora atual
• Orçamento disponível para ajustes

Como usar

1. Reúna todas as apólices e extratos de sinistros anteriores
2. Faça a revisão sempre 60 dias antes do vencimento
3. Use corretor independente, não corretor preso a uma seguradora
4. Prefira apólices anuais com reajuste previsível a planos mensais que aumentam sem aviso

Exemplo

Entrada: Cirurgião plástico, 44 anos, casado, 2 filhos, renda R$ 55 mil, patrimônio R$ 3,2 mi. Vida atual R$ 900 mil Prudential R$ 420/mês, DIT R$ 28 mil cobertura MAG R$ 610/mês, saúde família Sul América R$ 4.200/mês, RC Cirplast R$ 800 mil R$ 2.100/mês.

Saída esperada: Vida adequada. DIT precisa subir para R$ 40 mil (80% renda). RC insuficiente para cirurgia plástica, subir para R$ 2 mi, buscar cotação Tókio. Saúde OK. Patrimonial precisa de revisão (reconstrução de imóvel maior que cobertura atual). Prêmio total anual atual R$ 88 mil, ideal R$ 98 mil, aumento justificado. Plano de 90 dias para ajustes.

Variações

• Recém-formado: Montagem inicial de apólices com orçamento limitado
• Aposentado da profissão: Redução de coberturas e migração para saúde vitalícia
• Profissional no exterior: Seguros internacionais, portability